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在現代社會,變化天天都有,許多我們不能預計的情況或意外,會令我們突然需要一筆緊急支出應付。因此,市面上不少金融機構或財務公司,都有提供所謂「緊急貸款」,讓大家可以簡易申請、快速提取現金。然而在選擇這些「緊急貸款」時,有甚麼需要注意?
常說「天有不測之風雲」,種種突如其來的意外或狀況,都可能需要立即借額外的金錢去解決,所謂「破財擋災」。根據非正式統計,需要申請「緊急貸款」的人士,多數用來應付以下情況:
1. 收入情況有變 |
在市道不景氣之下,店鋪停業、公司裁員等已成常態。不少人突然失業,當務之急自然是找尋新工作,唯在待業期間之日常開支仍需解決,「緊急貸款」或可暫時幫補度過難關。 |
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2. 緊急家居維修 |
「屋漏兼逢夜雨」真的會發生!香港的住宅大廈往高空發展,水管滲漏、窗戶入水等時有所聞,尤其在颱風暴雨之後,問題接蹱而來。而這些緊急維修通常需要戶外搭棚,成本不低,加上維修後的重新粉飾費用,算下來又動輒數萬元。許多家庭未必有足夠儲備,因而急需要借現金去應付。 |
3. 緊急醫療費用 |
並非人人都有購買醫療保險。即使有購買,相關醫療費用還是需要預先支付,又或者會超出保障額。許多人在自身或家人(甚至寵物)染上急病重症或意外受傷時,往往都要面對昂貴的手術費、醫藥費及住院費用,這突發的現金需要,以「緊急貸款」去應付是很普遍的做法。 |
4. 交通意外或事故 |
並非人人都有購買醫療保險。即使有購買,相關醫療費用還是需要預先支付,又或者會超出保障額。許多人在自身或家人(甚至寵物)染上急病重症或意外受傷時,往往都要面對昂貴的手術費、醫藥費及住院費用,這突發的現金需要,以「緊急貸款」去應付是很普遍的做法。 |
「應急貸款」只是一個統稱,香港現時市面上有不少的借貸服務,都可列入為「應急貸款」的類別,以下是最常見的幾類:
1. 信用卡現金透支 |
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大部分信用卡持有人,都可以在自動櫃員機以信用卡支取現金,一般上限是其信用卡額度,這是最方便的「緊急貸款」,完全毋須申請。但其年息往往高達30多厘,每次提款亦有手續費,借貸的代價最高。 |
2. 私人貸款 |
銀行或金融機構所提供的私人貸款,雖然未必能做到即日取款,但部分的申請手續已相當簡便,批核亦可以很快,或可以有助應對一些相對不太緊急的借款需要。私人貸款好處是利息相對較低,銀行亦較為穩妥。 |
3. 小額貸款 |
不少財務公司有提供所謂「小額貸款」,一般貸款額在$50,000以下。其申請簡便(可用手機App申請)、批核及過數較快(可做到數小時內批核過數),甚至毋須查閱TU(信貸評分),可以說是最盛行的「應急貸款」。 |
在急需用錢時,你不會希望親身到銀行分行,完成一大輪的排隊、填表、預備收入及住址證明、比較借錢利息等冗長手續,然後回家等候消息……快則三數天,慢則可達一星期以上。在銀行批出初步條款後,您隨時要再跟客戶經理就年息、貸款額等討價還價,對急需資金周轉的人而言,這肯定不會是愉快體驗。
怎樣可以即時借錢?以下是幾種最常見的方法:
即時貸款方法1:財務公司特快私人貸款 | 雖然現時已有銀行能提供即時批核的網上私人貸款、利息亦較佳,但財務公司在特快私人貸款方面,還是很有市場。 急需要即時借錢的人,之所以取「財仔」而捨銀行,不外乎以下原因: 信貸記錄不佳 環聯信貸評級分為10級,A 是最高,J是最低,拖欠卡數、貸款等,均使評分下降。銀行及財務公司審批貸款時,以TU報告為標準之一,其中銀行的要求又比財務公司更嚴格,如借款人的TU「爛grade」,利率會大增,甚至會被銀行拒批貸款。一般來說,信貸評級達H級或以下者,經銀行獲批私人貸款的機會已十分渺茫。銀行貸款此路不通,「財仔」特快私人貸款或「免TU貸款」成為他們的借錢出路。 沒有入息證明文件 部份自由工作、自僱人士,或以現金出糧的上班族,未必有齊全的收入證明文件,在申請銀行貸款時或有阻滯,經財務公司借錢,對文件的要求通常較寬鬆,貸款亦可較快到手。 借財務公司特快私人貸款注意事項 利息比銀行貸款高:利息高是財務公司私人貸款的最大弊處。根據環聯去年公佈的數據,信貸評級為A級的借款人,經銀行借錢,獲批貸款利率中位數為4.7%;而財務公司的A級借款人獲批的利率中位數,卻高達26.9%,兩者差天共地。所以,多數財務狀況健康、可順利申請銀行貸款的人,都未必會選用財務公司。 慎防不良經營手法:儘管銀行與財務公司都是持牌機構,但前者管理一般較嚴謹,反觀後者良莠不齊,在保障個人私穩、收取手續費、宣傳及收數等各方面,未必像銀行般循規蹈矩,急需即時貸款的朋友務必要注意。如遇到您不熟悉的財務公司向您推廣特快批貸私人貸款,不要心急申請,可先在公司註冊處網站,網上查看放債人牌照持牌機構名單,了解該財務公司是否受監管。 申請時須查詢信貸報告:與銀行一樣,財務公司審批貸款申請時,需要查詢申請人的信貸報告,並留下相關查詢記錄,這可對申請人的信貸評分造成負面影響。 |
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即時貸款方法2:信用卡現金透支 | 信用卡現金透支可謂是即時借錢的「捷徑」,只需持有一張信用卡,即可在香港或海外的自動櫃員機(ATM)內提取現金,毋須為借錢而做任何額外手續,便可靈活快捷地即時借錢。 如此方便的即時借錢方法,卻從未成為主流,只因信用卡現金透支利息「勁貴」,實際年利率可高達約40%,另收約3%至5%手續費,利息更是逐日計算。除非到了無可奈何的情況,或是不小心「撳錯」,否則在別有選擇時,甚少人會循這途徑即時借錢。 信用卡現金透支注意事項 現金透支不同現金套現:信用卡現金透支,與信用卡現金套現是完全不同的借錢的方式。信用卡現金套現是從信用卡的信用額度中「套現」出現金,事先仍要經過申請,但由於銀行在審批信用卡時已掌握借款人的財務狀況,故未必需要提交入息文件,申請算是方面,通常可在1至3個工作天內完成審批。雖然「即時性」不及信用卡現金透支,但不失為快捷的借錢方法之一。信用卡套現年息可低至約3厘,比低息私人貸款稍高,但仍遠低過信用卡現金透支。 留意更低息的即時借錢產品:信用卡現金透支雖然快捷,但利息卻貴到不得了,比不少的網上借錢、即時借錢或特快私人貸款都更高息。如果您並非一定要馬上在自動櫃員機內「撳錢」,只要花點時間格價,相信不難找到更低息的貸款產品。 |
即時貸款方法3:網上借錢 | 網上借錢是近年盛行的借特快私人貸款方法。眾多網上貸款機構聲稱能提供快速批核貸款,到底它們是怎樣做到即時貸款?特快私人貸款又有甚麼限制? 現時部份傳統銀行、虛擬銀行或財務公司,都有提供網上借錢服務,賣點不約而同是:特快。 所謂「特快」,有的銀行聲稱是1小時,有的表示是5分鐘,廣告上標榜的最快時間未必人人可做到,但籠統來說,申請網上私人貸款,在24小時內完成申請及提取貸款,已是行內司空見慣的服務體驗,只要信貸記錄良好,獲批的實際年利率可低至約2%。因此,見到「特快私人貸款」、「即時借錢」等廣告標語時,無須特別憂慮及疑惑。 為甚麼網上借錢特別快? 網上貸款機構能實現即時貸款的原因包括: 省略文件及手續 有銀行及財務審批貸款時,免收借款人住址證明及入息證明,借款人於是毋須預備文件,亦減少因文件問題而被拒批貸款的機會。 全網上借錢流程 在網上申請特快私人貸款,理所當然會比親身前往銀行或財務機構快速得多,因為借款人不用到親身排隊及花時間諮詢,如要遞交文件,亦可輕鬆地在手機或電腦完成掃描及上載,比面對面的貸款手續更加迅捷。 貸款機構運用科技輔助 近年,有虛擬銀行及財務機構運用了大數據、人臉識別等技術,用作確認借款人身份、資料真確性,以至借錢人的財務健康狀況、還款能力等數據。 網上特快私人貸款其他特色 除了快以外,網上私人貸款還具備以下特色: 免露面:借錢人可能因生活忙碌、怕尷尬等因素,不願或無法親身到銀行或財務公司借錢,網上借錢渠道提供了簡易解決辨法。 全天候服務:網上貸款平台一般在24小時、星期一至日接受申請,借款人即使在星期六、日或深夜,亦可經網上借錢及快速提取貸款。但留意,部份銀行僅提供24小時網上接受貸款申請,但會等到辦公時間才處理貸款申請。 網上借特快批核貸款注意事項 貸款額或較少:對銀行而言,私人貸款金額的多少,與風險有正比關係,尤其是審批網上貸款時,借款人毋須露面、提交的證明文件亦較少,銀行取態或較審慎。相反,在審批小額貸款時,銀行面臨的風險較少,審批貸款也就「爽手」得多。當然,近年即時借錢的貸款額漸漸放寬,有銀行願經網上批出達月薪12倍甚至20倍的私人貸款。 未必真的是免入息及住址證明:經網上申請貸款,在申請的一刻很多時毋須遞交入息證明及住址證明,但有時候,貸款機構可能仍會要求借款人提交證明文件,又或者必須出表文件才能享有較優惠利率。在少數情況下,銀行認為您經網上遞交的資料有問題,可能要求您前往實體方行繼續處理申請,使線上申請頓成線下體驗。 |
即時貸款方法4:向親友求援 | 在急需即時借錢時,您第一個會想起誰?很可能是父母、兄弟姐妹等最親密的家人,而他們亦可能是世上最願意無條件幫助您的人,然後您會想起伴侶、知心好友、舊同學、要好的同事等,或許總有人願向您提供「特快私人貸款」。 向關係密切的親友借錢,最大好處是他們只要相信您、願意幫助您,就會伸出援手,資金即時到手,沒有所謂的審批貸款程序,他們亦不會向您收取高昂利息,很多時甚至乎可以免息。 向親友借錢小心破壞關係 不過,向親友借錢,亦可能對彼此關係帶來隱憂。例如父母或需要資金退休養老、兄弟姐妹及朋友有他們的家庭和置業計劃,情侶關係未必天長地久,錢銀瓜葛可能會是破壞信任的導火線……身邊擁有願意提供即時財政支援的人,是件幸福的事,惟您未必願意冒上破壞關係的風險打擾他們。 此外,經熟人借錢,很多時候雙方只講一個「信」字,不會立正式借據,這可能為日後爭拗埋下伏線。如日後大家對還款金額及進度的記憶有分歧,卻沒有白紙黑字的記錄可佐證,難免出現「口同鼻拗」的窘境。又或者,慷慨向您借錢的親友,他朝忽然陷入財困,要求提前還款,這時您應該答允與否?又有甚麼方法「撲水」提前還款?種種隱憂,使不少人寧願向銀行及財務公司借錢,亦不願勞煩親友。 借定唔借,還得到先好借! |
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